国内首家互联网保险公司众安保险近期披露了一组数据，其与智能手环相结合的互联网健康险产品——步步保最新授权用户已达1000万，投保用户超过130万，总保额超过1700亿元。

这款产品是众安保险与小米运动、乐动力等平台合作推出的个性化定制健康保障产品，将健康险与可穿戴设备、运动大数据结合，以用户的真实运动量作为定价依据，以运动步数抵扣保费，从而实现主动的健康管理。

本质上，步步保是一款重疾险，保障范围为25种重大疾病。与传统重疾险简单依据“性别、年龄”定价不同，步步保将用户运动步数与保额、保费挂钩。根据用户历史的平均运动情况推荐保额，再根据保额-性别-年龄-运动等因素，确定被保险人每天的保费。

如上，平均步数在5000-10000之间推荐10万保额，每日运动目标为5000步；平均步数在10000-15000之间推荐15万保额，每日运动目标为10000步；平均步数在15000以上推荐20万保额，每日运动目标为15000步。

众安保险步步保负责人崔晨告诉界面新闻，步步保产品设计之初，分析了近千万人较长一段时间的运动数据，从平均运动步数分布、每个运动步数阶段下的用户达标情况分布等纬度，结合用户体验等多方面考虑，设计了不同运动档位匹配的保险保障，并在产品定价层面，考虑了运动因子的影响。

在问及步数、保额、保费之间的具体关联关系时， “步步保定价涉及千万级用户较多维度的数据，数据之间也不仅仅是线性相关关系，很难用简单比例的概括解释清楚。最初产品设计时，对近1000万合作平台用户在较长一段时间内的数据进行了分析，之后也通过更多数据来对模型进行验证、丰富、完善。” 崔晨表示，总体来说，我们是希望鼓励用户根据自身情况能够坚持多科学运动，所以产品在定价等激励上会朝着这个方向设计。

界面新闻向业内精算师了解了步步保定价的合理性，这位精算师表示，“没有拿到过步数和健康之间相关性的数据，不好评价。不过如果数据确实有相关性的话，即使没有因果关系，也一样可以在定价中去作为预测的一个因子来使用。”

实际操作上，用户可以通过步步保官方微信或其合作伙伴对应端口，投保推荐额度的步步保产品，投保首月是免保费的，随后根据当月达标运动天数来抵扣下月相应天数保费，不达标部分用户需要补交相应保费。该产品为按月结算产品，按时续保才能持续有保障。

界面新闻记者测试了一下，以“25岁、10万元保障”为例，每天保费为0.36元，如果一年所有运动步数均不达标，扣除首月赠送，用户还需要缴纳110.16元保费。而该用户如果投保一年期同样保障25种重大疾病10万保额的传统重疾险产品，保费大约为350元左右。

显然，步步保的保费比传统重疾险低很多。业内人士分析认为，步步保通过运动步数这一保障外的规则，将客户群进行划分，针对性很鲜明。这款产品能够吸引的是经常运动并且有意愿用手机记录步数的人，18-35岁占绝大多数。这个年龄段并且爱好运动自律的人，重疾发生率极低，因此产品定价可以比传统产品低很多。

步步保用户年龄分布也证实了上述分析，步步保84%的用户都是80后和90后。

据众安保险介绍，目前步步保已经和20多家企业达成合作伙伴，涉及可穿戴设备、智能手机、运动健康APP、移动社交等多维度场景。

不同的合作伙伴接入步步保的目的不同。界面新闻记者与部分合作伙伴交流了解到，譬如凤凰金融看重的是丰富平台产品形态，以及客户因为关心运动是否达标带来的活跃度；对于像中石油旗下昆仑保险经纪这样的企业，则看重步步保带来的企业运动福利综合解决方案，步步保可以将各企业员工分组，方便企业内部进行运动PK，丰富企业内部活动。当然，步步保还给合作伙伴带来了运动数据共享，让合作伙伴对于自身客户的画像更多维度。

根据崔晨的介绍，“运动步数+重疾险”只是步步保的第一步，接下来步步保还将会从运动、骑行、睡眠等多维度出发，分析人体方方面面的健康数据，推出更多个性化的定制保险产品。